Si hay un motivo por el que estoy creando este blog es porque he notado que muchas personas aún confían en que se van a pensionar como lo hicieron su papá, su mamá o sus tíos. Es importante que la mayor cantidad de gente sepa que las Leyes del Retiro cambiaron desde el año 1997, que las pensiones ya no son tan atractivas como lo eran antes y que no cambiaron para nuestro bien.
Es normal no preocuparse por el retiro cuando apenas tenemos 20 o 30 años de edad. Seamos honestos, la palabra retiro ni siquiera pasa por nuestras mentes, vemos tan lejana esa etapa que no le damos la debida importancia. Sin embargo, los cambios que se han hecho a la Ley del Retiro nos obligan a tener que ser inversionistas desde muy temprana edad.
En México existe un antes y un después en el sistema de pensiones. El “antes” es la Ley de 1973 que funcionaba bajo el Sistema de Pensiones de Reparto y el “después” es la Ley de 1997 que funciona bajo el Sistema de Capitalización Individual.
¿Quieres saber qué Ley te corresponde?. Si comenzaste a trabajar de manera formal, es decir, fuiste dado de alta en tu primer empleo en el IMSS antes del 1° de julio de 1997 perteneces al régimen de la Ley ‘73. En cambio, si comenzaste a trabajar de manera formal después del 1° de julio de 1997 perteneces al régimen de la Ley de 1997 o mejor llamada como generación Afore.
ANTES (Ley 1973):
Con esta Ley se pensionaron nuestros padres y tíos, consistía en que la población económicamente activa financiaba el pago de las pensiones de la población retirada.
Los requisitos para poder retirarse eran muy sencillos, sólo necesitabas haber trabajado de manera formal 500 semanas cotizando ante el IMSS, es decir 10 años. Y la gran ventaja de esta Ley era que el pensionado recibiría un pago mensual vitalicio correspondiente al salario promedio de sus últimos 5 años de trabajo.
Definitivamente las personas que se han pensionado bajo este esquema disfrutan un retiro bastante atractivo. Todo era color de rosa hasta que el Gobierno se dio cuenta de que ya era imposible seguir con este esquema.
Hay diversos motivos por los que se tuvo que modificar la Ley del Retiro, dentro de ellos hay algunos que resultan verdaderamente escandalosos!. A continuación te los menciono:
- Desviación de recursos: Se comenzó a utilizar el dinero de las pensiones de los mexicanos para propósitos distintos a la pensión. Esto ocasionó que no se generen las reservas económicas suficientes para futuras generaciones pensionadas.
- Aumento en la esperanza de vida: Los avances en la tecnología y en la medicina han ayudado a que la gente viva más años. Aunque esto es una buena noticia, ha resultado contraproducente ya que fue imposible mantener a la población pensionada. Por ejemplo, en los años 30’s los mexicanos teníamos una esperanza de vida de 34 años (yo ya estaría por morirme!), en los 70’s aumentó a los 61 años de edad en promedio y ahora la expectativa de vida está en los 76 años de edad.
- Disminución en tasa de natalidad: A diferencia de antes donde las familias tenían en ocasiones hasta 10 hijos por familia, ahora las familias son más reducidas. Al reducirse la tasa de natalidad, la población económicamente activa fue reduciéndose conforme pasó el tiempo y al mejorar la medicina la expectativa de vida fue aumentando. Esa combinación fue una bomba atómica que hizo que el antiguo sistema (Ley 1973) fuera insostenible.
- Requisitos mínimos: 500 semanas cotizadas (10 años). Al ser tan poco el tiempo requerido para pensionarse los trabajadores al cumplir los 10 años de trabajo cotizados ante el IMSS no se interesaban en seguir trabajando de manera formal.
AHORA (Ley 1997 o Generación Afore):
Como mencioné anteriormente, esta Ley funciona bajo el Sistema de Capitalización Individual. ¿Esto qué quiere decir?, básicamente quiere decir que cada trabajador tiene una alcancía individual llamada Afore en la que se va acumulando su ahorro para el retiro junto con los rendimientos generados.
Un concepto que debes conocer es el de tasa de reemplazo. La tasa de reemplazo es el % de ingresos que una persona pensionada recibe durante su etapa del retiro comparado con los ingresos que percibía previo al retiro estando como trabajador(a) en activo.
En México la tasa de reemplazo de la generación Afore es del 30%. Si no haces aportaciones voluntarias a tu Afore el % que recibirás como pensión será del 30% de lo que ganabas en tu último sueldo.
Por ejemplo, si ganabas $10,000 MXN al mes, al retirarte recibirás $3,000 MXN al mes. Tus ingresos bajarían en un 70%, te imaginas?.
Cabe mencionar que existen diferentes factores que atentan contra el retiro de los mexicanos. De entrada podemos mencionar al outsourcing o la doble nómina como un factor que afecta directamente al ahorro para el retiro. Esta práctica que llevan a cabo las compañías como estrategia fiscal consiste en dar de alta a sus empleados ante el IMSS con un salario menor al que realmente ganan y la otra parte se la dan “por debajo de la mesa”. El problema del outsourcing es que lo que estás ahorrando para tu retiro como empleado formal se toma en base a lo que se está declarando ante el IMSS por lo que de la otra parte no declarada no estás ahorrando nada para tu retiro.
Otro factor es El Gobierno. Ya hay propuestas donde el mismo Gobierno desea administrar los recursos de las Afores. Como vimos anteriormente, en México ya se han desviado recursos de las pensiones por lo que es muy peligrosa esta propuesta.
En conclusión, si perteneces a la generación Afore tienes que prepararte para tu etapa del retiro ya que si no ahorras, no inviertes y no planeas para esta etapa de tu vida, nadie más lo hará por ti.
Tú decidirás el instrumento en el que deseas invertir, pero hazme caso y comienza YA!. Invertir no es un lujo sino una necesidad!.